O novo crédito hipotecário vitalício é uma modalidade particular de crédito, uma alternativa à propriedade pura, que permite a quem possui um imóvel e tem mais de 60 anos a conceder em garantia e obter um empréstimo junto dos bancos , fazer face a problemas de liquidez.
O empréstimo hipotecário vitalício foi introduzido pelo Decreto Legislativo nº. 203 de 2005 com base no qual tem por objeto a concessão por empresas e instituições de crédito de empréstimos de médio e longo prazo, com capitalização anual de juros e despesas, e reembolso integral em uma única solução no vencimento, assistida de uma hipoteca de primeiro grau sobre propriedades residenciais, reservada a pessoas com mais de 65 anos.
De acordo com as últimas alterações, todos os cidadãos com mais de 60 anos que possuam um imóvel e necessitem de liquidez podem ter acesso ao empréstimo hipotecário vitalício. Esses assuntos podem se inscrever em um banco para obter um empréstimo imediato, convertendo uma parte do valor de seus imóveis em dinheiro. Como garantia do empréstimo, a casa está hipotecada, mas o requerente não é obrigado a abandonar o imóvel.
As partes podem combinar a forma de reembolso do empréstimo, que deve ser gradual e incluir juros e despesas. De referir, ainda, que o banco ou intermediário credor em caso de atraso no pagamento de uma prestação (entre o trigésimo e o 180º dia do prazo fixado) por pelo menos 7 vezes, ainda que não consecutivas, pode requerer a resolução do contrato.
Em alguns casos específicos, a dívida deve ser quitada integralmente, ou seja, em uma única parcela. Esses eventos dizem respeito a:
- a morte do financiado
- a transferência, total ou parcial, da propriedade ou de outros direitos reais ou do gozo do bem dado em garantia
- a prática de atos que diminuam o valor do bem (incluindo o estabelecimento de direitos reais de segurança em favor de terceiros que pesam sobre o imóvel).
Se passados 12 meses após a ocorrência de um destes eventos, o empréstimo não for reembolsado , o credor (o banco ou o intermediário financeiro) vende o imóvel pelo valor de mercado, que é determinado por perito independente nomeado pelo mesmo banco. Os valores obtidos com a venda são utilizados para a extinção do crédito. Caso tenham decorrido mais 12 meses sem que a venda seja concretizada, o valor do imóvel é reduzido em 15% por cada um dos 12 meses decorridos desde a ocorrência do evento até ao dia da venda.
Os herdeiros do financiado poderão optar entre quitar a dívida com o banco ou vender o imóvel hipotecado. Neste último caso, é necessário um acordo prévio com o banco, e a venda do imóvel deve ser concluída no prazo máximo de 1 ano. Em caso de sucesso na venda e após o reembolso do empréstimo, havendo sobras, as mesmas são atribuídas ao financiado ou aos seus herdeiros.