Conteúdo processado
- Os serviços oferecidos pela conta corrente
- Os custos da conta corrente
- Tipos de contas correntes
- Comparadores online
- Como abrir uma conta à ordem e como fechá-la
Quando é necessário abrir uma conta bancária ou considerar a possibilidade de transferir a sua conta de um banco para outro, a primeira questão que se coloca é qual é a instituição de crédito mais conveniente. Vamos partir de uma premissa: a priori não existe banco mais barato que outro. Depende muito da sua situação pessoal: você quer abrir uma conta à ordem simplesmente para creditar seu salário? Você tem que fazer muitos movimentos ou poucos? Quer fazer investimentos ou não … Há quem queira uma conta “rápida” e opte por aquelas online ou aquelas que são tradicionalistas e preferem o contato direto com o balconista. Aqui está uma lista de perguntas que você deve fazer a si mesmo para esclarecer suas idéias antes de escolher a conta corrente certa para você:
- A conta é para necessidades familiares ou apenas para necessidades pessoais ? Quanto mais pessoas usarem a conta, mais transações provavelmente serão realizadas.
- Quantas operações você planeja fazer em média a cada mês? À medida que aumenta o número de operações, de fato, aumentam os custos variáveis, se o contrato os prevê.
- Você deseja uma conta que possa ser gerenciada diretamente ou online ou prefere ir diretamente ao balcão? Usar a conta pela internet costuma custar menos , mas também requer mais atenção para operar com o máximo de segurança sem sofrer fraudes.
- É necessário ter cartão de crédito ? Com o cartão de crédito é possível fazer compras nas lojas, via internet ou mesmo via smartphone, pc e tablet até um valor máximo de gasto definido pelo banco que costuma ser mensal e é reduzido a cada compra. No entanto, a emissão e utilização do cartão de crédito acarreta custos para o cliente, como a anuidade e, quando se solicita o parcelamento, os eventuais juros. Para saber estes custos, é necessário consultar primeiro os documentos informativos que o banco deve disponibilizar tanto no balcão como no site.
- A conta corrente será usada para pagamentos recorrentes, como aluguel, utilidades domésticas ou pagamentos de hipotecas ? O cliente pode solicitar que o pagamento seja feito automaticamente com a chamada domiciliação . Portanto, você precisa verificar se a conta escolhida possui esse serviço .
Depois de fazer essas perguntas necessárias, é importante avaliar o custo da conta. Um dos fatores que influenciam o custo da conta à ordem diz respeito aos serviços oferecidos pelo banco associado a essa conta.
Os serviços oferecidos pela conta corrente
Entre os serviços básicos oferecidos pelo banco estão o crédito de salário ou pensão, cheques, saques e depósitos em caixas eletrônicos, transferências eletrônicas, cartões de crédito, Internet Banking, etc. A par destes serviços, podem existir outros acessórios como a possibilidade de solicitar serviços avançados (empréstimos, descobertos, empréstimos pessoais e até hipotecas), cuja comodidade depende da real necessidade do cliente destes serviços acessórios.
Os custos da conta corrente
A conta-corrente tem custos para o cliente que dependem dos serviços oferecidos, portanto variam de banco para banco. O custo total da conta é geralmente composto por uma parte fixa e uma parte variável:
- os custos fixos são os padrões, iguais para todos e não dependem de quanto ou de como a conta é utilizada. Os custos fixos são a taxa anual da conta à ordem, as taxas associadas a quaisquer cartões de pagamento, os impostos de selo, as despesas de envio de comunicações ao cliente. A taxa anual geralmente também inclui um certo número de operações;
- os custos variáveis variam de acordo com o tipo e o número de transações realizadas e dependem de como a conta é usada e das opções comerciais do banco. Os principais custos variáveis a considerar cuidadosamente na escolha de uma conta são as taxas para registrar cada transação na conta ○ taxas para a execução de serviços individuais, as taxas de liquidação periódicas e os juros e outros encargos em caso de descoberto.
Para entender quais são esses custos e poder avaliá-los, na Folha de Informações da conta corrente o banco disponibiliza o chamado ISC, o Indicador de Custo Sintético que dá uma ideia do custo total da conta corrente com base nas despesas e comissões que possam ser cobrados do cliente durante o ano, sem considerar encargos tributários e juros.
Tipos de contas correntes
Existem vários tipos de contas oferecidas por bancos e as mais populares são quatro:
- Contas ordinárias : são “ contas de consumo”, nas quais as despesas dependem da quantidade de transações realizadas, pois quanto mais transações você faz, mais você gasta.
- Contas de pacote: são aquelas que prevêem o pagamento de uma taxa que também pode incluir outros serviços, como cofres, seguros e gestão de ativos. As contas de pacote são divididas em contas “dedutíveis”, nas quais a taxa inclui um número limitado de transações gratuitas, e contas “não dedutíveis”, nas quais um número ilimitado de transações gratuitas pode ser realizado.
- Conta básica: é aquela dedicada a quem tem necessidades financeiras limitadas, incluindo apenas um determinado número de operações e alguns serviços, como cartão de débito, pensão ou crédito salarial, pagamento em dinheiro ou cheques e circulares, saque de dinheiro, domiciliação dos principais utilizadores domésticos. A conta básica tem uma taxa anual que inclui um número predeterminado de transações anuais para certos serviços. Para os clientes que possuem um ISEE (Indicador da Situação Económica Equivalente) inferior a 8.000 euros, a conta não tem despesas e não é recolhido imposto do selo. Para os titulares de uma pensão até 18.000 euros por ano, a conta destinada ao crédito da pensão é gratuita até um determinado número e tipo de operações e serviços; em vez disso, você paga por quaisquer serviços adicionais.
- Contas pactuadas: são aquelas que se beneficiam de descontos e concessões graças a acordos com determinadas categorias de clientes.
Comparadores online
Antes de escolher a conta à ordem que mais se adapta às suas necessidades, você também pode optar por consultar alguns comparadores gratuitos dos disponíveis na rede. Isso permite que você compare as contas oferecidas pelos vários bancos e escolha aquela que melhor se adapta às suas necessidades. Mas cuidado com a fonte, você precisa ter certeza de que é confiável. E não confie nisso sem verificar.
Como abrir uma conta à ordem e como fechá-la
Após escolher a conta que mais se adapta às suas necessidades, você pode abrir a conta no balcão do banco ou até mesmo online. Os documentos exigidos são geralmente uma cópia de um documento de identidade válido e do código tributário. O banco também pode solicitar documentos opcionais como o último comprovante de pagamento ou o último Modelo Único apresentado na fase de declaração.
Para quem já tem conta ativa em outro banco e gostaria de encerrá-la, observe que o encerramento é gratuito e sem penalidades, embora possa haver exceções que o banco deve informar no contrato. Outra coisa importante a saber é que não é obrigatório manter uma conta à ordem no mesmo banco com o qual fez a hipoteca . Portanto, se você está pagando uma hipoteca com um banco, pode abrir uma conta em outro, mantendo apenas a relação de crédito com o primeiro até que toda a hipoteca seja quitada.