Quem não tem a liquidez necessária para comprar uma casa pode pedir ao banco para fazer uma hipoteca. É uma forma de financiamento, geralmente com duração entre 5 e 30 anos, em que um intermediário, o banco, concede um empréstimo com juros, para quem pretende adquirir um imóvel e não dispõe do valor total solicitado pelo vendedor. .
O empréstimo é concedido ao utilizador desde que cumpra os requisitos de garantia exigidos pela instituição de crédito e prevê o reembolso do montante em prestações periódicas (com prazo fixo ou variável) até à extinção da dívida.
Empréstimo de hipoteca
O empréstimo é definido como “hipoteca” porque o pagamento das prestações é garantido por hipoteca da casa própria e, portanto, se o cliente deixar de poder pagar, o banco passa a ser o dono do imóvel. Apesar da garantia da hipoteca, antes da concessão do empréstimo, a instituição financeira verifica a situação dos rendimentos do solicitante.
A este respeito, propomos uma pergunta do leitor sobre a hipoteca, à qual responde a notária Paola Casali, Conselheira do Conselho Notarial de Milão.
Pergunta de Marialuisa A. Tenho que vender meu imóvel e comprar outro como minha primeira casa. É possível transferir a hipoteca da casa que estou vendendo para a nova casa? Sem ter que pagar a hipoteca e abrir uma nova? Se possível, a hipoteca é transferida para a nova casa ou as condições mudam?
Resposta do notário: Infelizmente, o empréstimo hipotecário está vinculado ao imóvel com a consequência de que, ao vender a casa e comprar uma nova, será necessário pagar o empréstimo anterior, cancelar a hipoteca relativa e fazer uma nova hipoteca da nova casa. Caso contrário, é possível mudar de banco, com a sub-rogação do empréstimo com um novo banco em condições mais favoráveis. Neste caso, a hipoteca não muda porque a propriedade de garantia permanece inalterada.
A sub-rogação do empréstimo
É bom lembrar que a sub-rogação é a possibilidade de transferir sua hipoteca de um banco para outro que possivelmente cria melhores condições. Em essência, com a sub-rogação você pode literalmente transferir o contrato de empréstimo existente de um banco para outro , alterando os parâmetros do próprio empréstimo, fechando assim a hipoteca antiga e iluminando uma nova com um novo banco, mas usando a hipoteca original . Com a sub-rogação, você pode substituir:
- duração
- a propagação
- o tipo de taxa aplicada
- despesas periódicas (seguros, cobrança de prestações, gestão, etc.).
O que nunca pode mudar é o capital residual, ou seja, o montante que ainda falta ser reembolsado, que deve ser o mesmo que existia com o antigo banco. Com a sub-rogação, o novo banco assume o crédito e todas as suas garantias, inclusive a hipoteca. Em essência, a hipoteca permanece igual à hipoteca antiga, mas é transferida da antiga para a nova instituição de crédito.