Para quem quer comprar uma casa, é o momento certo, pois as taxas continuarão baixas por algum tempo. Com efeito, o mercado hipotecário está ligado às decisões do Banco Central Europeu que prolongou a sua política acomodatícia por mais nove meses, o que tem impacto no mercado imobiliário e na hipoteca.
A taxa de juro que caracteriza o empréstimo é determinada com base em parâmetros fixados nos mercados monetário e financeiro aos quais o intermediário acrescenta um acréscimo, denominado spread, que representa a diferença entre o parâmetro de referência e a taxa efetivamente aplicada. Normalmente o parâmetro de referência para a taxa fixa é as Eurirs, enquanto para a taxa variável os parâmetros de referência são a Euribor ou a taxa oficial fixada pelo Banco Central Europeu.
Assim, a tão temida reversão da tendência das taxas de crédito à habitação ainda não ocorreu e, de facto, demorará a chegar. Mas não só as taxas não subiram, como também atingiram uma porcentagem menor no mês passado do que a mínima registrada em 2022-2023. De acordo com a ABI (Associação Italiana de Bancos), em setembro o custo das hipotecas - resumido pela evolução das taxas fixas e variáveis e também influenciado pela mudança na composição dos desembolsos por tipo de empréstimo - era igual a 1,97%, contra 2,05% no mesmo período do ano passado (era 2,11% em agosto de 2022-2023 e 5,72% em dezembro de 2007).
Do valor total desembolsado pelos bancos, dois terços das hipotecas são de taxa fixa . O levantamento confirma, portanto, que a taxa fixa continua sendo o produto mais procurado, com 81,7% dos desembolsos no terceiro trimestre, cerca de 8% a mais que no ano passado. Ainda há muitos devedores que preferem recorrer à taxa fixa, visto que as melhores ofertas estão abaixo de 2%.
Quando você decide contrair um empréstimo, o elemento mais importante é a taxa de juros, geralmente dividida em fixa e variável. É importante avaliar as vantagens e desvantagens do tipo de taxa à luz da situação económica e das condições de mercado de cada um, considerando a sua evolução ao longo do tempo.
A taxa de juros fixa é assim chamada porque permanece a fixada no contrato durante toda a duração do empréstimo. A taxa fixa é indicada para quem teme que as taxas de mercado subam e, a partir do momento da assinatura do contrato, pretende ter a certeza dos valores das prestações individuais e do valor total da dívida a pagar. Contra esta vantagem, o intermediário aplica frequentemente condições mais onerosas do que a hipoteca a taxa variável, pelo que a desvantagem é não poder tirar partido das reduções das taxas de mercado que podem ocorrer ao longo do tempo.
A taxa de juros variável, por outro lado, pode variar em prazos pré-estabelecidos em relação à taxa inicial, pois segue as flutuações de um parâmetro de referência, usualmente estabelecido nos mercados monetário e financeiro. O principal risco é o aumento do valor das parcelas. De notar que o efeito do aumento das taxas tem um impacto mais significativo nas hipotecas com maior maturidade. Com a mesma duração, as taxas variáveis são inicialmente menores que as fixas, mas podem aumentar com o tempo, fazendo com que o valor das parcelas aumente, ainda mais. Esta tarifa é recomendada para quem deseja uma tarifa que esteja sempre em linha com as tendências do mercado, podendo em qualquer caso suportar eventuais aumentos no valor das prestações.
Além dessas duas temos também a taxa mista - pode passar de fixa a variável (ou vice-versa) em vencimentos fixos e / ou sob certas condições indicadas no contrato - e a taxa dupla - na qual o empréstimo é dividido em duas partes: uma com a taxa fixa, outra com a taxa variável. A taxa dupla é indicada para quem prefere uma solução intermediária entre a taxa fixa e a variável, equilibrando as vantagens e desvantagens de cada uma.