O empréstimo hipotecário vitalício está operacional desde 2 de março de 2022-2023 , uma forma de financiamento reservada a proprietários com mais de 60 anos que podem converter parte do valor da sua casa em liquidez imediata, sem ter que sair de casa e acordado com o banco os horários e modalidades de reembolso.
A principal diferença com a hipoteca clássica é que, neste último caso, você toma emprestado uma quantia em dinheiro de um banco para comprar uma casa e, em seguida, reembolsa o montante emprestado em prestações periódicas, juntamente com os juros. Já com o empréstimo hipotecário, quem já possui o imóvel pode tomar emprestado do banco uma quantia em dinheiro equivalente ao valor de uma parte de sua casa , evitando assim ter que vender o imóvel vazio. A garantia do banco é a hipoteca da casa.
Na prática, o dono de um imóvel com mais de 60 anos recorre a um banco para pedir liquidez. O valor do empréstimo depende da idade do requerente: portanto, se ele tiver pouco mais de 60 anos, o dinheiro que pode ser emprestado não pode ultrapassar 15-20% do valor do imóvel. Já para quem tem mais de 60 anos, pode chegar até 50% do valor da casa. No caso de o requerente ser casado ou em união de facto, é possível contrair um empréstimo conjunto.
O requerente e o banco acordam os termos e condições do reembolso, prevendo também a possibilidade de requerer o reembolso total em caso de falecimento do credor. Neste caso, são os herdeiros que, no prazo de 12 meses após o falecimento do mutuário, devem reaver o bem dado em garantia, reembolsando assim o crédito e quitando a respectiva hipoteca. Se então decidirem não recuperar o imóvel, podem optar por confiar a venda da casa ao banco, que deve ser realizada a preço de mercado. Havendo sobra da venda, o capital residual é pago aos herdeiros.
O banco pode requerer o reembolso total do empréstimo não só com a morte do proprietário, mas também quando ocorram casos especiais em que o valor do imóvel seja significativamente reduzido, nomeadamente no caso de:
- transferência total ou parcial dos direitos reais ou gozo da propriedade
- realização pelo proprietário de atos graves que reduzem o valor da casa
- mudanças estruturais na propriedade feitas sem o consentimento do banco
- negligência da casa pelo financiado
- entrada na casa como residentes de pessoas que não sejam membros da família da pessoa financiada.
Por sua vez, o banco tem o dever de preparar duas declarações exemplares para o proprietário do imóvel que contenham a simulação do plano de amortização a ser submetido ao interessado e não pode exigir o pagamento das despesas incorridas pelo credor se o tomador decidir não assinar o contrato.
O empréstimo hipotecário vitalício também pode ser acompanhado de uma apólice de seguro do imóvel, mas o requerente tem o direito de adquirir a apólice de seguro mesmo de outra pessoa que não o credor, que deve apresentar um relatório anual sobre o seu endividamento.