Estudos recentes descobriram que, durante o primeiro trimestre de 2022-2023, as hipotecas para a compra de casas aumentaram 4,7% . Uma tendência ligada sobretudo ao boom da sub-rogação de hipotecas , que hoje são mais baratas devido aos baixos níveis das taxas aplicadas às novas hipotecas. Mas o que significa sub-rogar uma hipoteca? É uma operação que sempre compensa? Sub-rogar uma hipoteca significa, basicamente, transferir a hipoteca do imóvel, firmado no contrato de empréstimo, de um banco para outro que ofereça condições mais vantajosas em termos de prazo e juros, mas o valor do empréstimo permanece o mesmo . Introduzido pelo decreto Bersani em 2007, a sub-rogação do empréstimopermite a passagem da hipoteca de um banco para outro sem nenhum custo para o cliente . A nova instituição de crédito é inscrita no registo predial e imobiliário e a hipoteca anterior mantém-se inalterada.
O banco que vier a assumir terá de suportar os custos, despesas e encargos relativos à sub-rogação do empréstimo, portanto as taxas notariais, de avaliação e de investigação preliminar, enquanto o mutuário não terá de arcar com quaisquer custos adicionais. Para iniciar a sub-rogação do empréstimo, o cliente deve comunicar a sua decisão ao novo banco, que irá acertar com a instituição de crédito anterior o início da operação de sub-rogação do empréstimo. É necessário referir que, embora o banco antigo seja obrigado a aceitar o pedido de sub-rogação do cliente, o banco que assume não tem obrigação de oferecer o empréstimo de sub-rogação. Na verdade, alguns bancos no lugar da sub-rogação também poderiam propor a substituição do empréstimo, que prevê o registro de raiz de outra hipoteca e, portanto, tem um custo muito superior ao da sub-rogação.
Antes de prosseguir com um pedido de sub-rogação de um empréstimo, portanto, é bom fazer as avaliações necessárias . Decidiu-se sub-rogar a hipoteca para economizar dinheiro, mas nem sempre é a escolha segura. Por exemplo, se faltam alguns anos até o empréstimo ser extinto, como 2 anos em um total de 20, não vale a pena mudar. A escolha, por outro lado, é mais vantajosa para quem ainda tem muitos anos para quitar a hipotecae talvez ele queira alterar a taxa. A questão que pode surgir neste caso é: é melhor renegociar uma taxa fixa ou variável? Tudo depende da taxa inicial e também, neste caso, do período residual do empréstimo: se ainda faltarem mais de 10 anos de hipoteca, pode valer a pena substituí-la e confiar na estabilidade da taxa fixa, com os índices IRSI atuais em mínimos históricos. Se, por outro lado, faltarem ainda menos de 10 anos de empréstimo a extinguir, a taxa variável, indexada ao índice Euribor, que neste período garante taxas de juro muito baixas, fixando-se em 1,65%, parece mais conveniente para a sub-rogação . Para ter uma ideia, você pode usar os comparadores onlineque fornecem muitos sites para identificar a melhor solução entre as propostas dos bancos para a sub-rogação do empréstimo, como Mutuionline.it ou Mutui.supermoney.eu.